„Velká rezignace“ nechává mnoho Američanů přemýšlet: Mám splatit hypotéku předčasně?

Blogy

Jakkoli se možná chcete zbavit své hypotéky, nedělejte to, pokud si ponecháte nedostatečný polštář na úspory, říká jeden odborník. (iStock)

PodleMichelle SingletarySloupkař 26. října 2021 v 17:49 EDT PodleMichelle SingletarySloupkař 26. října 2021 v 17:49 EDT

Američanům bylo vštěpováno, že hypotéka je dobrý dluh, závazek, který by vám neměl dát pauzu, ani když odejdete do důchodu.

Pandemie však otřásla mnoha starými finančními pravidly. Velká rezignace, jak se říká těm, kteří opouštějí práci, nutí mnoho majitelů domů přemýšlet, zda by neměli zvážit předčasné splacení hypotéky.

Geografie Velké rezignace: První data ukazují, kde Američané nejvíce končí

Podle údajů Bureau of Labor Statistics v srpnu opustilo svou práci rekordních 4,3 milionu amerických pracovníků. Vzhledem k tomu, že covid v oblastech stále narůstá, přináší práce pro mnoho lidí zdravotní rizika. Plat nestačí vyvážit možnost dostat covid, a tak končí. Pro ostatní je počet obětí pandemie přiměl přemýšlet, zda jejich práce nemá příliš velkou přednost před tím, než žijí svůj nejlepší život.

Příběh pokračuje pod inzerátem

I když ne každý, kdo skončí, si může dovolit zbavit se hypotéky předčasně, pro ty, kteří tu možnost mají, je otázka: Proč ne?

Rekordní počet Američanů končí v zaměstnání. Zde je návod, jak vydělávají peníze poté, co skončí.

zůstat hladový zůstat pošetilý význam

Mluvil jsem se dvěma odborníky, abych získal jejich názor na výhody a nevýhody předčasného splacení hypotéky. Začněme s některými nevýhodami.

reklama

Být chudý - Dlužím jen necelých 80 000 dolarů za hypotéku na bydlení, napsal jeden čtenář. Jsem v důchodu a mám hotovost na zaplacení půjčky, ale vymaže více než polovinu mých úspor. Jsem na dobré cestě splatit hypotéku za méně než tři roky.

Jakkoli se možná chcete zbavit své hypotéky, nedělejte to, pokud vám zůstane nedostatečný polštář na úspory, říká Michael Roberts, profesor financí na Whartonu.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Méně investovat - Nejjednodušší způsob, jak toto rozhodnutí vyvrátit, je uvažovat o něm z hlediska nákladů obětované příležitosti, řekl Roberts.

Položte si tuto otázku: Je úrok na mé hypotéce vyšší, než kolik mohu vydělat uložením nebo investováním těchto peněz?

Solidní zisky ženou americké akcie dále do rekordních výšin

Ztráta odpočtu úroků z hypotéky - Pokud rozepíšete, můžete si odečíst úroky z hypotéky na bydlení z prvních 750 000 USD (375 000 USD, pokud manželé podávají samostatně). Limit je 1 milion $ (500 000 $, pokud manželé podají žádost samostatně), pokud odečítáte úroky z hypotéky za dům zakoupený před 16. prosincem 2017.

reklama

I když odečtete úroky z hypotéky, nepřeceňujte její hodnotu. Tato daňová úleva je odpočtem, nikoli zápočtem. Daňový kredit snižuje, dolar za dolar, daně, které dlužíte. Odpočet odstraňuje pouze procento z vašeho příjmu podléhajícího zdanění. Zákon o snížení daní a pracovních míst z roku 2017 téměř zdvojnásobil standardní odpočet, což vedlo k tomu, že méně daňových poplatníků uvádělo odpočty ve svých daňových přiznáních.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Nyní se podívejme na několik pozitivních důvodů, proč hypotéku předčasně splatit.

Lepší cash flow - Hypotéka je pro většinu Američanů největším výdajem domácnosti. Zbavení se této povinnosti uvolní každý měsíc značné množství hotovosti. Na základě údajů z Federálního rezervního systému již víme, že mnoho domácností má problém reagovat na finanční nouzi, aniž by si musely půjčovat peníze.

reklama

Sandy Marasco zaplatila zbývajících 22 000 dolarů z hypotéky s úsporami, což ji stálo 1 200 dolarů. Má 401(k), ale vystačí si se sociálním zabezpečením a malým důchodem.

Nakonec jsem se rozhodla odejít do důchodu a chtěla jsem co nejvíce snížit své měsíční výdaje, řekla. Prošel jsem svými mladšími lety s příliš velkým dluhem. Muselo by se stát něco katastrofálního, abych neměl kde bydlet.

Tito pracovníci opustili svá zaměstnání a našli si lepší. Tady je to, co objevili.

genesis zdravotnická prodejní zařízení 2021

Garantovaný návrat - Jedním z důvodů, proč jsou lidé často odrazováni od splácení svých úvěrů na bydlení, je to, že se jim říká, že mohou vydělat více investováním na akciovém trhu.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Ale tato rada ignoruje riziko, říká Christine Benz, ředitelka osobních financí společnosti Morningstar.

Pokud stahujete dluh, získáváte kladný výnos rovnající se jakékoli úrokové sazbě dluhu, po odečtení daňových úlev, které jste dostávali za jeho nesení, řekl Benz.

reklama

Mladí dospělí majitelé domů by mohli tuto úrokovou sazbu přiměřeně vydělat investováním na trhu a nutně nepotřebují ten klid na splácení hypotéky, řekl Benz. Ale pro lidi, kteří se blíží do důchodu nebo kteří jsou v důchodu a mají jiný majetek, by splacení hypotéky mohlo být skvělým krokem.

Jednou z nejlepších věcí, které můžete pro svůj plán udělat, je snížit své fixní výdaje při odchodu do důchodu, řekl Benz. Omezte průběžné výdaje a díky tomu budete mnohem flexibilnější tváří v tvář všemu, co se může stát ve vašem důchodu, ať už jsou to velké účty za zdravotní péči nebo špatný akciový trh.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Roberts také uznal, že odvrácenou stranou investování peněz pro vyšší výnos je uznání, že minulá výkonnost akciového trhu nezaručuje budoucí výsledky.

reklama

Pokud se pokusíte najít investici, která vám zaručí příjem se stejnou návratností, bude téměř jistě nižší, než kolik platíte za hypotéku, řekl.

Klid v duši - Roberts řekl, že je tu určitá velká psychická zátěž, která se zvedla. Takže neustálé převisy plateb dluhů jsou psychologicky důležité. A to může znít zvláštně od ekonoma, ale právě proto, že jsem ekonom, dokážu rozpoznat důležitost psychologických faktorů.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Pokud máte peníze na splacení hypotéky a není problém s likviditou, což znamená, že máte dost úspor, pak je váš finanční klid legitimním faktorem v tomto rozhodnutí, řekl Benz.

Jeden pár z Marylandu plánuje v prosinci předčasně skončit s hypotékou. Oba jsou v důchodu a mají více než dostatečné úspory. Jejich hypotéka by byla splacena až v roce 2043.

Většina lidí nám stále říká: ‚Vždycky budeš něco dlužit,‘ řekl manžel. Většina lidí prostě nevěří, že mohou být bez dluhů. Ale pořád si pamatuji, že ztráta splátky hypotéky nám pomůže ušetřit a dát víc.

KomentářKomentáře