Jak nízké kreditní skóre může být nákladné při koupi domu

Blogy

Je důležité mít čistou kreditní zprávu. Pokud se vyskytnou problémy, věřitel vám naúčtuje vyšší sazbu hypotéky, což by vás mohlo časem stát spoustu peněz. (iStock)

PodleFrancis Creighton 20. září 2021 v 9:00 EDT PodleFrancis Creighton 20. září 2021 v 9:00 EDT

Každý čtvrtek ráno vydává Freddie Mac (Federal Loan Home Mortgage Corporation) průzkum hypotečních sazeb, který dává potenciálním kupcům představu o rozsahu, na který by se mohli při koupi domu dívat.

Tyto údaje jsou základním vodítkem pro někoho, kdo zvažuje koupi nového domu. Ale to, že analýza uvádí konkrétní sazbu, neznamená, že to je sazba, kterou vám bude nabídnuta.

Pokyny pro studentské půjčky fha 2021

Zde je návod, jak lépe porozumět sazbě a jak ji používat:

Co je v sazbě hypotéky?

Sazby hypoték jsou založeny na dvou hlavních faktorech: (1) kolik by věřitele stálo získání finančních prostředků, které potřebujete na koupi svého domu, a (2) riziko, které představujete.

První část cenové rovnice — náklady na finanční prostředky lze poměrně snadno sledovat. Ceny hypoték se obecně odvíjejí od výnosu 10letého státního dluhopisu USA. S klesajícími výnosy klesají hypoteční sazby; jak rostou výnosy, rostou sazby.

Více Creighton: Čtyři věci, které by první kupující domů měli vědět o svém kreditu

Druhý faktor – riziková prémie – je to, na co by se měli kupující domů zaměřit. Zde věřitelé posuzují schopnost a spolehlivost potenciálního dlužníka splácet svůj úvěr. A zde vstupuje do hry kreditní skóre a další faktory.

Jste riziková investice?

Pokud si kupec domu vezme půjčku 250 000 $ na dům, věřitel se chce ujistit, že dostane peníze zpět. A na dnešním hypotečním trhu, kde většina věřitelů vezme vaši půjčku a prodá ji jinému subjektu, aby byla zabalena do cenného papíru zajištěného hypotékou, roste váha odpovědnosti dlužníka – nikoli v hodnotě dolaru, ale v dopadu. Je to proto, že nyní existuje více hráčů v závislosti na schopnosti dlužníka splácet půjčku.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Za prvé, věřitel posoudí vaši schopnost dovolit si půjčku. Toto hodnocení je obvykle založeno na různých faktorech, včetně vašeho kreditního skóre, výše zálohy a příjmu, abychom jmenovali alespoň některé.

Někdy, když je kreditní skóre osoby příliš nízké nebo její příjem není dostatečně vysoký, věřitel jednoduše žádost o půjčku zamítne. V jiných případech může být věřitel ochoten poskytnout půjčku, ale za vyšší úrokovou sazbu, která slouží jako riziková prémie, která ji chrání před větší pravděpodobností nesplácení. V tomto scénáři je dobrou zprávou, že se můžete v procesu nákupu domů pohnout vpřed, ale je důležité zvážit, jak tato vyšší sazba ovlivní váš celkový rozpočet.

Jaký je skutečný dopad rizikové prémie?

I to, co se zdá jako nepatrná desetinná změna vašeho kurzu, může znamenat skutečné peníze. Někdo, kdo si půjčí 250 000 USD za 3,5 procenta po dobu 30 let, bude mít měsíční splátku jistiny a úroku 1 123 USD. Pokud věřitel zvýší sazbu o pouhých 0,25 procenta pro dodatečnou ochranu před riziky – čímž se sazba zvýší na 3,75 procenta – měsíční splátka jistiny a úroku dlužníka bude činit 1 158 USD. Třicet pět dolarů navíc měsíčně nezní tak špatně, ale na 30letou hypotéku to v průběhu času odpovídá 12 600 USD v dodatečných platbách.

Dlužníci s ne tak dokonalým úvěrem mohou mít nárok na půjčky na bydlení FHA

mám si koupit dům

Co tedy může potenciální kupec domu dělat?

Je třeba udělat několik důležitých kroků:

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem
  • Ujistěte se, že informace, které má váš věřitel, jsou správné. Jakmile zahájíte proces nákupu domů, stáhněte si svou kreditní zprávu a ujistěte se, že je vše přesné. Můžeš jít do Annualcreditreport.com pro bezplatný přístup ke všem třem zprávám vaší úvěrové kanceláře.
  • Pokud máte na některé ze svých kreditních karet vysoké zůstatky, zvažte jejich splacení – obecně nechcete, aby na jakékoli kreditní kartě bylo použito více než 30 procent celkového dostupného kreditu.
  • Na chvíli odložte otevření nové kreditní karty – nové účty mohou dočasně poškodit vaše kreditní skóre. Zvažte možnost spotřebitelem povolených informací pro vaši kreditní zprávu. V těchto programech spotřebitelé umožňují bance nebo agentuře pro vykazování úvěrů vidět informace na jejich bankovních účtech, čímž poskytují věřitelům více informací o peněžních tocích a umožňují jim činit lepší rozhodnutí. Tyto programy pomáhají spotřebitelům tím, že poskytují více informací poskytovatelům půjček, aby jim pomohly lépe posoudit potenciálního dlužníka, než jsou pouze informace v žádosti nebo v úvěrové zprávě.
  • Pokračujte v placení svých účtů – zmeškaná platba, zejména ta nedávná, může skutečně poškodit vaše kreditní skóre. V měsících předcházejících aplikaci buďte ostražití ohledně svého rozpočtu a upřednostňujte ty základní účty.
  • Promluvte si se svým věřitelem a zjistěte, zda používá program, který poskytuje věřiteli přístup k vašim bankovním účtům, aby si mohl udělat úplnější obrázek o vaší finanční situaci. V závislosti na tom, co ukazují vaše záznamy, mohou tato další data zlepšit vaše kreditní skóre. A vyšší kreditní skóre se může promítnout do významných úspor při koupi domu.

Sazba hypotéky nakonec ovlivní váš nákup – životaschopnost, náklady, umístění, velikost a další. Mít na paměti své kreditní skóre není jednorázové cvičení, ale spíše průběžná praxe.

Čím více budete v souladu se svým úvěrem a faktory, které ho ovlivňují, tím více můžete podniknout kroky ke zlepšení svého úvěru a možností hypotéky při příštím nákupu domu.

Francis Creighton je prezidentem a generálním ředitelem Consumer Data Industry Association se sídlem ve Washingtonu.

Přečtěte si více v Nemovitost :

Dlužníci s ne tak dokonalým úvěrem mohou mít nárok na půjčky na bydlení FHA

Průvodce možnostmi financování pro nové kupce domů

co je výnosové zemědělství krypto

Pronájem nových bytů v koridoru Rosslyn-Ballston v okrese Arlington