„Přepracování“ je další způsob, kromě refinancování, jak ušetřit peníze na vaší hypotéce

Majitelé domů obvykle platí jednorázovou částku, aby snížili zůstatek úvěru, když požádají svého věřitele o přepracování úvěru. Měsíční platby se přepočítávají na základě nového spodního zůstatku, který snižuje platby. (iStock)

Nízké úrokové sazby hypoték v minulém roce vedly k nárůstu refinančních aktivit, ale refinancování není jedinou možností, jak snížit splátku hypotéky.

Pokyny pro studentské půjčky fha 2021

Přepracování úvěru, i když je méně běžné než refinancování, vám umožňuje zachovat podmínky hypotéky, včetně úrokové sazby a délky úvěru. Majitelé domů obvykle platí jednorázovou částku, aby snížili zůstatek úvěru, když požádají svého věřitele o přepracování úvěru. Měsíční platby se přepočítávají na základě nového spodního zůstatku, který snižuje platby.

Přepracování se výrazně liší od refinancování, říká Matt Weaver, viceprezident Cross Country Mortgage v Boca Raton na Floridě. Přepracování úvěru je obvykle nízké nebo žádné. Vaše úroková sazba se nemění a datum splatnosti směnky se nemění. Pokud je vaše půjčka půjčkou s fixní sazbou na 30 let, stále je to půjčka s pevnou sazbou na 30 let. Jediné, co se změní, je váš zůstatek a vaše měsíční platba.

Pokud máte například zůstatek půjčky 400 000 USD a zaplatíte 75 000 USD, abyste snížili jistinu, předěláte svou půjčku na půjčku se zůstatkem 325 000 USD. Měsíční splátky s 3,0% úrokovou sazbou u 30letého úvěru s pevnou sazbou by klesly z 1 686 USD na 1 370 USD.

BOA rozšiřuje program asistenčních plateb pro kupující domů s mírnými příjmy

Weaver říká, že přepracování je nyní populární kvůli konkurenčnímu trhu s bydlením.

Mnoho lidí se rozhoduje pro koupi domu před prodejem svého současného domu a musí učinit nabídku bez jakýchkoli nepředvídatelných okolností, říká Weaver. Dokud se mohou kvalifikovat pro půjčku s vyššími měsíčními platbami, mohou si naplánovat nižší zálohu a přepracovat svou půjčku s výtěžkem z prodeje svého domu poté, co si koupí svůj nový domov.

Například, říká Weaver, mnoho z jeho dlužníků se stěhuje na Floridu z New Yorku.

Pokud si koupí dům na Floridě za 600 000 USD, možná budou chtít složit zálohu ve výši 200 000 USD a nejprve si půjčit 400 000 USD, říká Weaver. Když se pak jejich dům v New Yorku prodá, mohou si z tohoto prodeje vzít dalších 200 000 dolarů zisku a zaplatit zůstatek a snížit platbu.

I když je přepracování snazší proces než refinancování a nezpůsobuje náklady na uzavření jako refinancování, existují určité nevýhody.

Zatímco dlužníci budou mít nižší měsíční splátku, po dobu trvání půjčky ušetří na úrocích méně, než kdyby refinancovali, protože přepracování nezkrátí původní dobu půjčky, říká Dawn Ryanová, vedoucí půjčka v Embrace Home. Půjčky v Middletown, RI Je to v podstatě, jako by se půjčovalo méně peněz. K přepracování obvykle dochází dříve v hypotečním období, i když ne výhradně. Ve většině případů dlužník prodává další nemovitost krátce po získání hypotéky.

Většina bank, poskytovatelů půjček a poskytovatelů úvěrů vyžaduje minimální částku, která má být zaplacena z jistiny za přepracování, obecně alespoň 20 000 USD, ale liší se, říká Ryan. Weaver říká, že někteří věřitelé požadují za přepracování 50 000 $ nebo více. Říká, že zaplatit 20 nebo více procent zůstatku úvěru za přepracování je dobrým pravidlem.

byl schválen stimul 1400

Před splacením zůstatku je nezbytné požádat o přepracování půjčky. V opačném případě snížíte zůstatek úvěru, aniž byste změnili své měsíční splátky.

Pokud plánujete přepracovat svůj úvěr brzy poté, co si koupíte nový dům, ujistěte se, že se k tomu váš věřitel zaváže předem, říká Weaver. Je mnohem snazší provést přepracování alespoň 90 dní nebo více po uzavření vaší půjčky, aby měl správce půjčky čas začít vaši půjčku obsluhovat.

Hlavní nevýhodou přepracování úvěru je požadavek na jednorázovou platbu.

Každý by se měl zamyslet nad tím, zda chce s tímto kapitálem udělat něco jiného, ​​než snížit zůstatek úvěru, říká Weaver.

Weaver říká, že přepracování půjček obvykle požadují lidé blízko důchodového věku, kteří mají přístup ke kapitálu předem, aniž by museli prodávat svůj dům za zálohu. Kromě toho tito dlužníci často mají značné výnosy z prodeje domu, který vlastní po mnoho let.

Pokyny pro studentské půjčky fha 2021

Přepracování a refinancování nejsou jedinými způsoby, jak mohou dlužníci upravit své hypoteční podmínky. Můžete také zaplatit více k zůstatku jistiny, abyste zkrátili dobu trvání půjčky, rychleji vybudovali vlastní kapitál a po dobu trvání půjčky platili méně úroků.

Pokud dlužník zaplatí jednu zvláštní splátku ročně na jistinu své 30leté hypotéky, obecně zkrátí dobu splatnosti o pět let, čímž ušetří tisíce za dobu trvání půjčky, říká Ryan.

Přečtěte si více v Nemovitost :

Studie: Více nájemníků a majitelů domů ve velkých městech zvažuje v důsledku pandemie menší trhy

Zájem kupujících o bydlení na předměstí nad městem v květnu roste, uvádí zpráva

Bytové domy v newyorském stylu v D.C.'s NoMa, které zahrnují špičkové vybavení