Reverzní hypotéky: Čtenáři sdílejí své zkušenosti

Blogy

Udělejte si čas na úplné promyšlení problémů spojených s reverzní hypotékou. (Dreamstime/TNS)

PodleIlyce Glink a Samuel J. Tamkin 2. června 2021 v 6:00 EDT PodleIlyce Glink a Samuel J. Tamkin 2. června 2021 v 6:00 EDT

Zdá se, že existují určitá témata týkající se nemovitostí, která mezi našimi čtenáři vyvolávají značné množství vzrušení a zájmu. Jedním z nich je reverzní hypotéka.

Reverzní hypotéka umožňuje majitelům domů ve věku 62 let a starším převést svůj majetek buď na jednu jednorázovou částku, nebo na pravidelné platby, které lze použít k opravě nemovitosti nebo cestování nebo dokonce jako doplněk k sociálnímu zabezpečení nebo jinému důchodovému příjmu. Někdy se reverzní hypotéka používá k odstranění tradiční hypotéky a uvolnění peněžních toků pro majitele domu.

Na rozdíl od tradiční hypotéky, kde provádíte pravidelné měsíční platby, abyste splatili úvěr po určitou dobu, reverzní hypotéka nevyžaduje žádné měsíční platby. Dlužná částka se postupem času zvyšuje a je plně splacena, když je dům prodán nebo v něm majitel již nežije na plný úvazek.

zvýšení daně z kapitálových výnosů 2021
Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Náš nedávný článek o reverzních hypotékách jistě upoutal pozornost našich čtenářů. Rádi bychom se podělili o některé jejich komentáře (které byly kvůli srozumitelnosti a délce upraveny):

Komentář : Před pár lety jsem málem dostal s manželkou reverzní hypotéku. Věc, která nás zastavila, bylo, že jsem měl nízké kreditní skóre a množství peněz, ke kterým jsme měli přístup v úvěrové lince, bylo žalostné. Bylo to také drahé: Jediným způsobem, jak by dědicům po 15 letech zbyla nějaká hodnota domu, by bylo, kdyby byl trh s nemovitostmi v plamenech. Doslova jsme nenašli nikoho z pěti finančně znalých lidí, se kterými jsme mluvili, kdo by mluvil pozitivně o reverzních hypotékách. V některých kruzích jsou ti, kteří dostávají reverzní hypotéky, považováni za chudé.

Myslím si, že finanční poradci, kteří pracují s klienty blížícími se k důchodu, by je měli důrazně povzbuzovat, aby získali hotovost refinancování, než přestanou pracovat (a přijdou o příjem). Vyhnuli by se tak tlaku na reverzní hypotéku a ponechali by své klienty v silnější finanční pozici. To je to, co jsme nakonec udělali.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

To je vzdálená myšlenka (z mnoha důvodů), ale ve srovnání se získáním reverzní hypotéky může být lepší vzít si práci na dostatečně dlouhou dobu, abyste měli nárok na refinancování v hotovosti (pokud to vaše zdraví dovoluje).

Více záležitostí: Senioři chtějí jít dál, ale „uvízli“ doma poté, co nesplnili podmínky pro novou hypotéku

senátní hlasování o kontrole stimulů

Komentář : Podíval jsem se na reverzní hypotéku, kterou jsem viděl inzerovanou v televizi. CD jsem od této společnosti obdržel poštou.

Celé CD bylo pouze reklamou, bez specifikací nebo podrobností o reverzních hypotékách a nic o financích, částkách dolarových půjček a nákladech. Musel jsem jim zavolat, abych zjistil podrobnosti. Po telefonu jsem jim řekl, že chci reverzní hypotéku na svůj dům v hodnotě asi 200 000 $.

Také jsem je informoval, že je mi 68 let, že moje FICO kreditní skóre je 810 a dům plně vlastním bez nesplacené hypotéky. Řekli mi, že maximální půjčka, kterou poskytnou, je 50 procent hodnoty mého domu, tedy kolem 100 000 dolarů. Také mi dali vědět, že náklady na získání půjčky by byly asi 15 000 $. Čistá částka, kterou bych obdržel z reverzní hypotéky ve výši 100 000 USD, byla tedy 85 000 USD.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

S vyšší úrokovou sazbou a obrovským poplatkem předem mi zpětná hypotéka od nich přišla naprosto směšná.

Náš pohled : No, tito dva čtenáři nemají dobré zkušenosti s reverzními hypotékami. Jak jsme již řekli, reverzní hypotéky nejsou pro každého. Ve skutečnosti mohou být pouze možností pro ty, kteří nyní potřebují hotovost pro nějaký účel.

Existují tři typy reverzních hypoték : jednoúčelové, proprietární hypotéky a hypotéky s převodem vlastního kapitálu (HECM).

  • Jednoúčelové reverzní hypotéky , které v některých oblastech nabízejí vládní agentury a neziskové organizace, jsou nejlevnější možností, ale použití finančních prostředků je omezené.
  • Soukromé společnosti nabízejí vlastní reverzní hypotéky , což jsou možnosti, které naši čtenáři zkoumali. Ty jsou obvykle dražší a částka, kterou obdržíte, je založena na složitém vzorci, který vyhodnocuje různé faktory, včetně vašeho současného majetku v domácnosti a vašeho věku (a věku vašeho manžela).
  • HECM reverzní hypotéky jsou federálně pojištěné, podporované ministerstvem bydlení a rozvoje měst a které nekladou žádná omezení na to, co můžete s finančními prostředky dělat.

Jak poznamenal náš čtenář s domem ve výši 200 000 USD, starší majitelé domů, kteří jsou stále zaměstnáni, mohou být mnohem lepší, když se pokusí provést refinancování v hotovosti nebo si dokonce vzít půjčku nebo úvěrovou linku, než přestanou pracovat. Na půjčku 100 000 USD od běžného věřitele může tento čtenář utratit 2 000 až 3 000 USD za závěrečné náklady na refinancování s vyplacením peněz. V některých situacích může věřitel poskytnout mírně vyšší úrokovou sazbu, ale snížit náklady na uzavření na nulu. Na konci, pokud majitel domu splňuje podmínky pro refinancování ve výši 100 000 USD, tento majitel domu by skončil se 100 000 USD v bance, aniž by zaplatil žádné náklady na uzavření.

Více záležitostí: Starší manželé nad hlavou v účtech by měli snížit výdaje, než se rozhodnou pro reverzní hypotéku

nářeční mapa nás

U klasické hypotéky však majitel domu bude muset po dobu trvání úvěru hradit měsíční splátky jistiny a úroků věřiteli. Reverzní hypotéka vyžaduje, aby majitelé domů platili daně z nemovitosti. Pokud je tedy peněžní tok vším, tradiční hypotéka může být obtížná.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Pro mnoho starších majitelů domů je jejich domov jedinou největší částí jejich čistého jmění. Zanechání dědictví je důležitým cílem a jejich domov je často jediným majetkem, který mohou svým dětem zanechat. Získání reverzní hypotéky sežere podstatnou část vlastního kapitálu, možná dokonce celý, v závislosti na tom, jak dlouho majitelé žijí po uzavření reverzní hypotéky.

Jak zmínil náš druhý čtenář, skončil by s 85 000 $ v hotovosti předem a nikdy by je nemusel splácet. Ale pokud bude žít dostatečně dlouho, je pravděpodobné, že jeho rodina nedostane nic, protože půjčka by sežrala majetek v domě a společnost reverzní hypotéky by dům prodala, aby splatila dluh, který jim dluží.

obsah alkoholu v bud light

Jsou to neuvěřitelně těžká a drahá rozhodnutí. Zatímco reklamy na reverzní hypotéky jsou v čele s herci, kteří jsou známí, přátelští a možná i uklidňující, věnujte čas tomu, abyste si důkladně promysleli problémy spojené s reverzní hypotékou, než podepíšete tečkovanou čáru.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Autorem je Ilyce Glink 100 otázek, které by si měl položit každý první kupující (4. vydání). Je také generální ředitelkou aplikace Best Money Moves, kterou zaměstnavatelé poskytují zaměstnancům k měření a snižování finančního stresu. Samuel J. Tamkin je realitní právník sídlící v Chicagu. Kontaktujte je prostřednictvím jejích webových stránek, bestmoneymoves.com .

Přečtěte si více v Nemovitost :

Senioři chtějí jít dál, ale „uvízli“ doma poté, co nesplnili podmínky pro novou hypotéku

Starší manželé nad hlavou ve směnkách by měli snížit výdaje, než se rozhodnou pro reverzní hypotéku

Splácíte hypotéku? Daň z nemovitosti a pojištění domácnosti jsou nyní na vás.

KomentářKomentáře