Měli byste refinancovat svůj domov, abyste splatili své studentské půjčky?

Blogy

Dlužníci se studentskými dluhy zvažují všechny dostupné možnosti – včetně refinancování – jak vrátit peníze do kapes. (iStock)

PodleMichele Lerner 9. září 2021 v 5:30 EDT PodleMichele Lerner 9. září 2021 v 5:30 EDT

Majitelé domů získali v posledních letech značný majetek ve svých domech. Medián cen domů vzrostl o 22 procent ve srovnání s druhým čtvrtletím roku 2021 a druhým čtvrtletím roku 2020, podle ATTOM Data Solutions , společnost zabývající se daty nemovitostí se sídlem v Irvine v Kalifornii.

Pro majitele domů s dluhy ze studentských půjček je kombinace nízkých hypotečních sazeb a vyššího vlastního kapitálu lákavá refinancováním ke splacení nebo odstranění dluhu ze studentských půjček.

Další pobídkou k refinancování je nyní nedávné zrušení speciálního poplatku za refinancování. V červenci Federální agentura pro financování bydlení oznámila, že půjčky zakoupené Freddie Mac a Fannie Mae již nebudou vyžadovat další poplatky. Nepříznivý tržní poplatek za refinancování byl přidán k půjčkám na konci roku 2020, aby pokryl předpokládané ztráty z exekucí souvisejících s recesí vyvolanou pandemií koronaviru.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Protože však trh s bydlením zůstal silný a očekávaná vlna exekucí nenastala, poplatek za refinancování byl od 1. srpna odstraněn. Odhaduje se, že tento poplatek zvýší náklady na 1 400 USD na průměrnou půjčku ve výši 300 000 USD.

Máte dluhy ze studentských půjček? Půjčka FHA může být vaší nejlepší možností hypotéky.

Zeptali jsme se Roberta Humanna, finančního ředitele Credible.com v San Franciscu, tržišti s mnoha poskytovateli půjček, kteří nabízejí studentské půjčky, osobní půjčky a hypotéky; a Barb Morris, vedoucí úvěrový pracovník společnosti Embrace Home Loans v Rockville, MD, o výhodách a nevýhodách refinancování domu, aby se vyřešil dluh studentských půjček. Jejich odpovědi prostřednictvím e-mailu byly upraveny.

Q: Uvažují majitelé domů s dluhem ze studentských půjček o refinancování a odebrání vlastního kapitálu, aby tento dluh splatili?

realitní právníci v mém okolí
Příběh pokračuje pod inzerátem

Morris : Majitelé domů mají tendenci se ptát na refinancování, pokud mají značnou částku studentských půjček nebo pokud mají několik různých věřitelů a účtů. Pokud je účelem refinancování konsolidace dluhu, měl by být zvažován veškerý dluh – nejen dluh studentské půjčky – aby se určilo, co má pro majitele domů největší finanční smysl.

reklama

Humann : Dlužníci zkoumají všechny možnosti, které mají k dispozici – včetně refinancování – jak vrátit peníze do kapes. Pokud však máte federální studentské půjčky, které jsou v současné době odložené, byla tato tolerance prodloužena do 31. ledna 2022.

Q: Jaké jsou výhody použití vlastního kapitálu ke splacení dluhu studentské půjčky?

Příběh pokračuje pod inzerátem

Humann : Žádní dva dlužníci nemají stejnou finanční situaci, takže je důležité, abyste svou situaci zhodnotili podle svých vlastních podmínek. Vzhledem k tomu existuje několik klíčových důvodů, proč by pro někoho mohlo mít smysl uvažovat o použití vlastního vlastního kapitálu ke splacení celého nebo části svého studentského dluhu. Za prvé, často můžete získat lepší úrokovou sazbu a vrátit peníze do kapsy. Cash-out refinancování má obvykle nižší sazby ve srovnání s jinými možnostmi půjček. Za druhé, můžete si zjednodušit platby tím, že sloučíte dvě nebo více půjček do jedné. Zefektivnění plateb vám může pomoci uspořádat si finance a zjednodušit měsíční platby.

reklama

Morris : Dlužníci mohou zvýšit svůj měsíční peněžní tok pomocí refinancování formou cash-out. Například refinancování dluhu studentských půjček ve výši 50 000 USD by přidalo přibližně 150 USD k měsíční platbě za bydlení, což by ušetřilo přibližně 500 až 800 USD na měsíčních splátkách studentských půjček. Pokud je vaše studentská půjčka starší a má vyšší úrokovou sazbu, pravděpodobně získáte nižší sazbu na refinancování půjčky. Navíc si můžete odečíst úroky z hypotečního úvěru. Můžete si také odečíst úroky ze studentské půjčky, ale pouze pokud vyděláte 85 000 $ nebo méně za rok.

Q: Jaké jsou nevýhody použití vlastního kapitálu ke splacení dluhu studentské půjčky?

Příběh pokračuje pod inzerátem

Morris : V rámci refinancované hypotéky se studentská půjčka stává dlouhodobým dluhem a narůstají náklady na financování. S federálními studentskými půjčkami také můžete ztratit některé ochrany, jako je možnost plánů splácení řízených příjmem, pokud zaostáváte s platbami nebo právo odložit platby během období nezaměstnanosti. A pokud se hodnota vašeho domova sníží, dluh ze studentské půjčky, který jste přidali ke své hypotéce, vás může dostat do pozice, kdy je váš dluh vyšší, než je hodnota vašeho domova. Pokud byste potřebovali prodat svůj dům, museli byste zaplatit rozdíl mezi tím, co dlužíte, a tím, co z prodeje získáte. V krajním případě můžete čelit exekuci, pokud nebudete moci splácet refinancování úvěru.

reklama

Humann : Nesplácení studentských půjček negativně ovlivní vaše kreditní skóre a může mít další finanční důsledky. Pokud však hypotéku přestanete splácet, hrozí vám exekuce a v nejhorším případě i ztráta střechy nad hlavou.

domovní prohlídky co očekávat

Také váš dluh za studentské půjčky jen tak nezmizí. Když si vezmete peníze z refinancování, abyste splatili svou studentskou půjčku, jednoduše přesouváte dluh z jedné kapsy do druhé. I když můžete ušetřit peníze za nižší úrokovou sazbu, stejně je budete muset nakonec splatit.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Cash-out refinancování má obecně delší podmínky než refinancování studentských půjček. I když můžete ušetřit měsíc od měsíce na nižší úrokové sazbě s refinancováním v hotovosti, existuje šance, že kvůli delšímu horizontu zaplatíte na úrocích po dobu trvání půjčky více.

reklama

Q: Kolik si může někdo půjčit s cash-out refi?

Morris : Výplatní refinancování v primární rezidenci majitele domu může činit maximálně 80 procent odhadní hodnoty. Pokud má dům hodnotu 400 000 USD, nejvyšší částka úvěru by byla 320 000 USD.

Q: Co je potřeba k tomu, abyste se kvalifikovali pro refinancování s výplatou peněz?

Humann : Než se pustíte do refinancování s výplatou hotovosti, měli byste se ujistit, že vaše finanční zdraví je v pořádku. To zahrnuje vaše kreditní skóre, váš poměr dluhu k příjmu, který porovnává váš hrubý měsíční příjem s minimální splátkou u všech opakujících se dluhů, a to, že máte stabilní příjem na splacení dodatečného dluhu vůči vašemu domu.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Morris : Pro hotovostní refinancování potřebujete skóre 720 FICO. Pomáhá, když nemáte ve své kreditní zprávě žádné pozdní splátky hypotéky, kreditní karty nebo jiné splátky.

reklama

Q: Jakékoli alternativy ke splacení dluhu studentské půjčky?

Humann : Za prvé: Poznejte rozdíl mezi federálními a soukromými studentskými půjčkami. Jak jsem řekl dříve, pokud máte federální studentské půjčky v současné době s úlevou, odložte cokoliv, dokud nevyprší zákon o péči. Pokud máte soukromé studentské půjčky, je fantastický čas je refinancovat, protože sazby zůstávají blízko historických minim. Ujistěte se, že porovnáte své možnosti pro vaši jedinečnou situaci.

Morris : Home Equity Line of Credit (HELOC) je půjčka s nízkou úrokovou sazbou, která nevyžaduje refinancování. Jeden můžete použít k zaplacení dluhu studentské půjčky.

Přečtěte si více v Nemovitost :

Dlužníci s ne tak dokonalým úvěrem mohou mít nárok na půjčky na bydlení FHA

Průvodce možnostmi financování pro nové kupce domů

kdo je to 1 procento

Pronájem nových bytů v koridoru Rosslyn-Ballston v okrese Arlington

KomentářKomentáře