Proč splácet hypotéku není nutně samozřejmé

Blogy

Vlastnit svůj dům přímo nebo mít doma hodně vlastního kapitálu nemusí být nejrychlejší způsob, jak rozšířit své bohatství, a dokonce by vás to mohlo dostat do nejisté finanční situace. (iStock)

PodleJustin Pierce 4. ledna 2021 v 9:00 EST PodleJustin Pierce 4. ledna 2021 v 9:00 EST

Většina z nás byla odmala naprogramována k přesvědčení, že úspěch znamená mít dobrou práci a být bez dluhů. Dluh je pro mnoho lidí špatné slovo. Dluh je však mocným nástrojem pro růst vašeho bohatství. Je pravda, že je to jako oheň, a pokud ho neovládáte, můžete se vážně popálit.

Mnoho Američanů sní o tom, že bude držet v ruce titul svého domova, ale vlastní dům přímo nebo hodně majetku ve svém domě nemusí být nejrychlejší způsob, jak rozšířit své bohatství, a dokonce by vás to mohlo dostat do nejisté finanční situace. Zapletl jsem se do mnoha situací, kdy se lidé ocitli ve finančních potížích a celý jejich čistý majetek je uvázaný v jejich domově. Pokud máte finanční potíže, žádný věřitel vám nepůjčí peníze, nebo pokud ano, podmínky budou bolestivé. V těchto případech mohou být roky tvrdé práce zničeny a velká část vašeho majetku promarněna buď ukvapeným prodejem nebo nevýhodným refinancováním domu.

Mnoho lidí tvrdě pracuje, aby splatili svůj domov, aby si v důchodovém věku udělali reverzní hypotéku. Díval jsem se na tyto půjčky v docela dobrém světle, dokud moji rodiče neuvažovali o tom, že bych je udělal. Náklady a podmínky se mi nezdály příliš přijatelné.

kteří jsou tím 1 procentem
Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Až příliš často se na mě obrací někdo, kdo chce vědět, zda by měl splatit svůj dům nebo investovat peníze navíc. Stále více lidí se mi chlubilo, že platí dvojnásobné nebo trojité splátky hypotéky na bydlení. Obě tyto skupiny lidí jsou seznámeny s mým opačným pohledem na toto téma.

Více Pierce: Chcete uspět v investování do nemovitostí? Naučte se budovat svou síť.

Dnes je průměrný úrok u hypotéky na 30 let pod 3 procenty ročně. Při těchto nízkých úrokových sazbách je tato debata téměř urovnaná. Pokud se vaše hypotéka na bydlení blíží 3 procentům, pak vám musím říct, že je to tak blízko penězům zdarma, kolik jen kdy dostanete. To platí zejména v případě, že jste stále schopni odepsat úroky z hypotéky. Pokud můžete odepsat své úrokové náklady na hypotéku na daních, činí efektivní náklady úvěru s 3% úrokem pro většinu lidí méně než 2 1/2 procenta.

Nesplácejte svůj domov jen za vychloubání nebo jen proto, že můžete. Svůj domov splácejte pouze v případě, že to dává největší finanční smysl.

úrokové sazby hypoték příštích 90 dní
Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Pokud uvažujete o dodatečných splátkách hypotéky nebo o jejím úplném splacení, ujistěte se, že nejprve udělejte tyto věci:

  • Splaťte všechny své kreditní karty a kreditní linky.
  • Zaplaťte svá vozidla a poté zaplaťte do fondu vozidel, abyste nemuseli klepat na kreditní karty pro budoucí opravy a abyste mohli platit v hotovosti za své další auto. To vás ochrání před dluhy za auto. I když dostanete nízkou sazbu na auto, je to znehodnocující se aktivum. To znamená, že jeho hodnota klesá a obvykle klesá rychle.
  • Vytvořte úspory rovnající se šesti měsícům životních nákladů v hotovosti nebo téměř hotovostní rezervě nebo nouzovém fondu. Líbí se mi mít tři měsíce na snadno dostupném účtu peněžního trhu a tři měsíce na akciovém účtu, který lze v případě potřeby snadno vyplatit.
  • Udělejte si své penzijní úspory na správné cestě, abyste nebyli nuceni čerpat kapitál svého domova.

Pokud splňujete všechna tato kritéria, pak vám gratulujeme, odvádíte skvělou práci. Ale to stále neznamená, že byste měli automaticky splatit svůj domov, jen abyste mohli držet titul v ruce. Spíše než splácet půjčku zvažte jiné investice. Pokud dokážete identifikovat investici, která vám bude vyplácet v průměru jen 4 procenta úroku za rok, a vaše hypotéka je na 3 procentech, pak své bohatství rozrostete rychleji investováním své hotovosti a minimálními splátkami vaší hypotéky.

More Pierce: Proč jsou rodinné domy lepší investice než bytové domy

Podívejme se na rychlý příklad. Řekněme, že máte dům se zůstatkem jistiny 300 000 USD a refinancujete 15letou hypotéku s 3% úrokem. Po 15 letech od provedení minimální platby zaplatíte na úrocích z této půjčky přibližně 72 914 USD. Pokud máte ve stejnou dobu refinancování 300 000 $ v hotovosti a vložíte je do investice, která vám vyplácí jen 4 procenta úroku ročně, pak po 15 letech vyděláte 240 283 $ na získaném úroku. To je čistý zisk ve výši 167 369 $ ve vašem čistém jmění. To ani nezahrnuje žádné daňové výhody, které získáte, pokud jste schopni odepsat úroky z hypotéky.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Neříkám, že nesplácíte hypotéku. Jen doufám, že vás tento článek donutí zastavit se a zamyslet se. Mohou existovat lepší finanční možnosti, které byste měli zvážit. Pokud budete pokračovat ve splácení svého domu, doufám, že to uděláte proto, že to dává nejlepší finanční smysl, a ne proto, že jednoduše následujete své naprogramování.

Úrokové sazby půjdou zpět nahoru. Existuje šance, že sazby už nikdy ve vašem životě nebudou tak nízké. Pokud nyní spěcháte se splacením půjčky, můžete se ocitnout v situaci, kdy budete muset později získat přístup k tomuto kapitálu za mnohem vyšší sazbu. Byla by škoda splatit 3% půjčku jen proto, abyste museli refinancovat svůj domov s 8% sazbou, abyste měli přístup k vlastnímu kapitálu, až budete v důchodu nebo se blížíte k němu.

průzkum Fordu covid-19

To jsou jen některé věci k zamyšlení. Jsem jen hloupý mariňák a ne finanční profesionál. Vaše konkrétní situace bude zahrnovat mnoho různých proměnných a měli byste zvážit rozhovor s finančním profesionálem, abyste určili nejlepší finanční strategii pro vás a vaši rodinu.

Justin Pierce je realitní investor a realitní agent, který pravidelně píše o svých zkušenostech s nákupem, rekonstrukcí a prodejem domů v oblasti Washingtonu.

Přečtěte si více v Nemovitost :

charitativní příspěvky z ira 2018

Jak se pustit do investování do nemovitostí

Soukromé půjčky mohou být dobrým – i když riskantním – způsobem, jak investovat do nemovitostí

Jak ušetřit peníze na rekonstrukci koupelny

KomentářKomentáře